Кредиты вместо депозитов и банкиры на месте приставов?
ОРЕАНДА-НОВОСТИ. На минувшей неделе Ассоциация российских банков выдвинула целый ряд инициатив, направленных на модернизацию российской банковской системы и преодоление последствий мирового экономического кризиса. Среди прочего, банкиры хотят законодательно запретить клиентам снимать деньги со своих депозитов досрочно, а также сами разбираться с плохими заёмщиками без вмешательства судебных приставов. Чем же грозит рядовым россиянам воплощение данных предложений в жизнь?
Ассоциации российских банков (АРБ) не так давно обнародовала доклад под названием "Модернизация банковской системы России в посткризисный период: банкизация как необходимое условие". По сути, это достаточно обстоятельный анализ и трезвая, в целом, оценка текущего состояния банковской системы РФ и проводимой в стране денежно-кредитной политики. Авторы доку
мента, представляющего собой консолидированное мнение банковских и близких к ним научных кругов, попытались донести своё видение, а также сформулировать предложения по целому спектру центральных проблем банковской сферы, таких как восстановление кредитования, проблема "плохих" кредитов, докапитализация банковской системы, расширение ресурсной базы российских банков, реформирование системы банковского надзора и пр. В АРБ надеются, что публикация доклада вызовет публичную дискуссию, итоги которой послужат основой для решений XXI съезда АРБ, запланированного на 9 апреля в Колонном зале Дома Союзов.
Неделя, прошедшая с публикации доклада на сайте АРБ, показала, что российские банкиры не ошиблись, в целом, в своих расчётах. Доклад действительно вызвал неподдельный интерес россиян, только не представителей властей, ЦБ России, иных полу- и целиком государственных организаций в финансовой сфере (которые предпочитают пока отмалчиваться, несмотря на целый ряд предложений АРБ на их счёт), а рядовых граждан, оставивших целый шквал нелицеприятных откликов на разнообразных Интернет-форумах. Это, в общем-то, и неудивительно. Ведь АРБ предложила целый ряд весьма жёстких мер в отношении клиентов российских банков - как вкладчиков, так и заёмщиков, серьёзно ужесточающих условия доступа к финансовым ресурсам для физических лиц.
Так, для держателей депозитов банкиры предлагают ввести безотзывные вклады. Забрать их можно будет лишь по истечении срока договора о внесении вклада. Досрочное изъятие вклада будет возможно лишь в судебном порядке при наличии уважительных причин. Сейчас же, как известно, россияне могут в любой момент изъять свои накопления без комиссий и штрафов, теряя, как правило, лишь начисленные проценты. Ведь банк лишь хранит депозит, собственником которого остаётся клиент. Банкиры жалуются, что эта норма, существующая, якобы, только в России и на Украине, серьёзно осложняет работу кредитных организаций: "Банки не могут учитывать срочные депозиты физических лиц как долгосрочные ресурсы и осуществлять адекватное управление активами. Притом, что вклады сроком более года составляют 65% от всех привлечённых от граждан средств". 
Вполне возможно, что банкирам гораздо удобнее и выгоднее работать с безотзывными вкладами. Однако возникает вопрос, почему россияне отказываются от процентов, позволяющих хоть как-то сохранить деньги в условиях хронической двузначной инфляции, и забирают вклады? Причина не в их злом умысле, а скорее в отсутствии реальной эффективной системы страхования в стране, включая ОМС и ОСАГО. В таких условиях, практически любое чрезвычайное событие в жизни россиянина - несчастный случай, болезнь и дорогостоящее лечение, операция и реабилитация, автоавария, пожар, потоп или наводнение требуют для их преодоления срочной мобилизации всех имеющихся финансовых ресурсов, и в первую очередь, вкладов. Очевидно, что не перекладывание ответственности на россиян, а повышение их защищённости; рост эффективности системы обязательного страхования; развитие доступных дополнительных добровольных видов страхования (например как в ФРГ: от случайного затопления квартиры соседей этажом ниже, от затопления своей квартиры соседями сверху, от рисков быть покусанным животными, как бродячими, так и имеющих хозяев и многие другие) способно решить данную проблему.
Пока же банкиры предлагают разрешить им затягивать процесс выдачи востребованного вклада, как минимум, до двух недель с момента обращения клиента. А представитель АРБ в Лондоне, глава "Юниаструм банка" г-н Георгий Писков вообще предложил вместо депозита выдавать гражданину "кредит на сумму, которая с учётом начисленных процентов по кредиту будет эквивалентна сумме депозита (вместе с процентами по депозиту) к моменту окончания срока депозита". При этом автор инициативы скромно умалчивает о том, что проценты практически всегда превышают доходы по вкладу, а следовательно, владелец будет вынужден, фактически, выкупать свой вклад у банка.
Впрочем, особенно острую реакцию наших сограждан вызвало другое предложение АРБ - законодательно разрешить банкам самостоятельно взыскивать с должников заложенное имущество, если сумма кредита не превышает 1 млн руб. Это пожелание банкиры простодушно мотивировали следующим образом: "Банки затрачивают много сил на координацию с судебными приставами своих усилий по взысканию заложенного имущества по кредитам физических лиц. Считаем целесообразным законодательно закрепить право банков, основываясь на решении об исполнительном производстве, взыск
ивать имущество стоимостью на более 1 млн руб. самостоятельно". Сейчас, как известно, в таких случаях действует стандартная процедура: принятие судебного решения о взыскании и начало самой процедуры взыскания после поступления исполнительного листа в Службу судебных приставов. При этом по закону должнику положен десятидневный срок для обжалования решения об исполнительном производстве. Для этого его необходимо своевременно известить о том, когда и где оно состоится. "На практике это приводит к тому, что приставы стараются не осуществлять никаких действий, если нет подтверждения об извещении должника, чтобы избежать последующих судебных разбирательств", - жалуются авторы доклада.
Удивительно то, что автора данной инициативы - заместителя председателя правления совета директоров тольяттинского АвтоВАЗбанка г-жу Веру Прокопенко нисколько, по всей видимости, не смущает тот факт, что она предлагает отдать на откуп частным структурам часть государственных функций и, в частности, часть полномочий Службы судебных приставов (ФССП). Однако это обстоятельство сильно смущает наших сограждан, которые не слишком верят в беспристрастность, бескорыстность и справедливость банковских коллекторов. И особенно в то, что они обязательно соблюдут конституционные права должника, дав ему возможность оспорить претензии банка в вышестоящей судебной инстанции. Впрочем, и отдача на откуп банку оценки изымаемого имущества вызывает сомнения, поскольку коллекторы будут заинтересованы в максимальном её занижении. Представляется очевидным, что для недопущения данной проблемы, сами банки должны более ответственно подходить к выбору заёмщиков. А рост просрочки физических лиц на 67,4% за
Публикацию данного документа можно расценивать и как реакцию банкиров на подписанные на прошлой неделе президентом поправки в закон "О банках и банковской деятельности". Через месяц банкиры уже не смогут в одностороннем порядке менять условия подписанных с клиентом договоров: повышать ставки по кредитам и понижать проценты по вкладам. В стремлении сохранить прибыльность своего бизнеса на прежнем уровне, банковское сообщество сделало ответный ход, озвучив пакет выгодных для себя предложений.
Скорее всего, это далеко не последняя попытка разрешить трудности банковского сектора за счёт простых россиян. Агентство ОРЕАНДА-НОВОСТИ намерено и впредь внимательно следить за развитием ситуации в данной сфере и информировать об этом своих читателей.
Андрей Терёхин, Ореанда-Новости
Читайте также:
Байкал и свалка нефтепродуктов - слова синонимы?
Комментарии