26.04.2010, 08:00

ЭПИДЕМИЧЕСКАЯ СВОДКА на 9.00: в РФ появились глобальные медстраховки

ОРЕАНДА-НОВОСТИ. Свиной грипп ослабил хватку, но новые вирусы или хорошо забытые старые продолжают бросать вызов человечеству. Как защитить себя и своих близких? Что предпринимают власти? Как укрепить иммунитет? Всё это и многое другое Вы узнаете из ЭПИДЕМИЧЕСКОЙ СВОДКИ.

Ещё недавно в России не существовало ни одной частной страховой программы, покрывающей действительно серьёзные медицинские риски. Даже самые дорогие продукты по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) не оплачивают лечение таких заболеваний, как рак, диабет, СПИД. В стандартных договорах ДМС, предусматривающих прикрепление к различным клиникам, эти риски исключены. Иными словами, всё, что требует от страховой компании серьёзных расходов при наступлении страхового случая, как правило, не оплачивается. Клиенты страховщиков могут наслаждаться сервисом ведомственных и частных клиник, но, если случится беда, расходы на лечение придётся нести самостоятельно или воспользоваться бесплатной медициной - полисом обязательного медицинского страхования (ОМС), который есть у всякого российского гражданина.

Сейчас российские страховщики пытаются заполнить этот пробел. Две российские компании - "Росно" и "Ингосстрах" - предлагают страховые программы международного медицинского страхования (ММС), которые будут покрывать лечение многих серьёзных заболеваний. На Западе подобные продукты - обычное дело. Иностранцы, приезжающие работать в Россию, были не вполне довольны теми медстраховками, которые приглашающие компании включали в их компенсационные пакеты. Именно экспатам российские граждане обязаны появлением новых страховых программ. Они точная копия зарубежных продуктов партнёров российских страховщиков - немецкой Allianz MedPlanet (в случае с "Росно") и английской BUPA International (в случае с "Ингосстрахом"), пишет forbesrussia.ru.

Продукты выглядят революционно для нашего рынка. Например, общая сумма покрытия медицинских расходов у "Росно" составляет 2 млн евро. В программу входят скорая помощь, поликлиническое обслуживание и стационары в России и по всему миру. Среди рисков - любые серьёзные заболевания. Кроме того, программа включает ведение беременности, пластические операции, трансплантацию органов. Есть даже лечение ВИЧ, впрочем, только в пределах 100 000 евро и только в том случае, если заражение произошло из-за переливания крови.

Общие условия аналогичной программы "Ингосстраха" похожи. В отличие от "Росно" здесь можно выбрать размер страхового покрытия — от 1 млн до 2 млн долларов. Список рисков почти тот же: лечение онкологических, психических заболеваний, трансплантация органов и протезирование. В базовой программе исключено ведение беременности, а программа уровнем выше уже оплачивает соответствующие расходы.

Список исключений из программы ММС достаточно обширен. "Росно" лимитирует количество тех или иных процедур и сумму, которую компания готова потратить на оплату определённого заболевания. Например, при трансплантации органов компания не оплачивает услуги по их поиску и доставке. А на операцию можно потратить не более 250 000 евро. Услуги стоматолога оплачиваются, только если зубы повреждены в результате травмы и лечение проведено в течение семи дней после неё. "Ингосстрах", ко всему прочему, не оплачивает лечение аллергических заболеваний, потери слуха, вызванной старением и почему-то лечение мозолей.

Обе компании (впрочем, как и большинство их коллег за рубежом) не будут компенсировать траты на лечение заболеваний, которые были у клиента до заключения договора. То есть если вы страдаете сахарным диабетом, даже при наличии международной страховки лечить диабет (и его осложнения) всё равно придётся за свой счёт. Не оплачивается лечение некоторых заболеваний, которые возникли в первый год страхования. Традиционно страховщики не платят за лечение болезней, полученных в результате участия застрахованного в военных действиях и народных волнениях.

Чтобы заключить договор страхования c "Росно", придётся пройти бесплатное обследование в одной из клиник Москвы. Программа "Росно" на 2 млн евро для полностью здорового человека обойдётся в 3916 евро в год с франшизой в 250 евро и 844 евро при франшизе в 5000 евро. Стоимость программы "Ингосстраха" с покрытием 2 млн долларов для 38-летнего мужчины составляет 4347 долларов в год, при условии что он полностью здоров.

Франшиза (сумма, в пределах которой расходы на врачей несёт клиент) снижает цену страховки, но доставляет некоторые неудобства застрахованному - ему приходится самостоятельно расплачиваться с клиникой. Руководитель проекта блока медицинского страхования "Росно" Эвелина Голдобина говорит, что требования по франшизе исходили от Allianz и "Росно" пришлось идти на компромисс. "Ингосстрах", по словам начальника управления развития медицинского страхования этой компании Анны Муковозовой, не стал связываться с франшизами.

Важный момент: полис выдаётся сроком на год, но предполагается, что клиент застрахован на постоянной основе и перезаключает договор раз в год на протяжении всей жизни. Только в этом случае обе компании будут оплачивать лечение заболеваний, выявленных в годы, когда клиент был застрахован. Если был перерыв, все приобретённые за это время заболевания автоматически оказываются в списке исключений.

Эвелина Голдобина из "Росно" уверяет, что компания в любом случае переоформит договор на следующий год, а выявленные заболевания никак не скажутся на стоимости полиса. Тариф, по её словам, зависит только от возраста застрахованного. К 59 годам для мужчины стоимость годового полиса по программе "Росно" вырастет до 8976 евро. При этом компания, судя по договору ММС, с которым удалось ознакомиться Forbes, всё же может отказаться от пролонгации договора. Достаточно за два месяца известить об этом клиента. Зависимость от желания страховщика сотрудничать с вами в случае "дорогостоящего" заболевания - один из самых серьёзных минусов программы.

Следующую ЭПИДЕМИЧЕСКУЮ СВОДКУ читайте завтра, 27 апреля 2010 года, в 9.00.